سؤال : انا عدد الموظفين في شركتي قليل ... ايه افضل تأمين طبي ليهم .... وازاي اجيب عروض كويسة ؟؟


الاجابة :
اولا التعريفات : ** في مجال التأمين الطبي في حاجة اسمها ( التأمين علي المنشآت الصغيرة والمتوسطة ) ... وتعريف صغيرة او متوسطة في التأمين معناه ان شركتك تكون ما بين 20 الي 200 موظف ... وفيه شركات تأمين بتعتبر ان الصغيرة والمتوسطة ما بين 30 الي 300 موظف ...... فاذا كانت شركتك او مصنعك ما بين 20 الي300 موظف فأعرف ان شركات التأمين هتتعامل معاك علي هذا الاساس ...... وفيه تعريف الشركات دي تأمينيا بتسمى ( **SME **) Small and Medium-sized Enterprises


**ثانيا : مفهوم التسعير في التامين الطبي :** ( التسعير ) دا معناه ( سعر الفرد ) كام مقارنة بالتغطيات التأمينية اللي هو حاصل عليه .... بمعنى لو انا عندي عرضين من شركتين بنفس الـ Benefits هيبقى السعر مختلف ما بين العرضين لان نظام تسعير كل شركة مختلف عن التانية ( ودا طبيعي زي اي منتجات بنشتريها - هو هو نفس المنتيج - لكن السعر بيختلف ) ...
**طب سعر الفرد عندي بيعتمد علي ايه ؟؟ **
اولا لازم نفهم ان التأمين هو ( تغطية خطر معين ) والتأمين الطبي ( هو تغطية خطر المرض وتكاليفه ) وعلشان كده كلما زاد الخطر ... زاد سعر الفرد .... ودا معناه ان كلما ( قل ) عدد الموظفين كلما ( زاد ) الخطر .. والعكس صحيح .... ودا ليه لان ( تقسيم ) الخطر علي 50 فرد ( أخطر ) من تقسيمه علي 500 فرد ... ببساطة يعني احتمالية حدوث الخطر في الـ 50 فرد اقوي منها لو عدد الافراد 500.
بمعادلة بسيطة ( عدد افراد قليل = خطر اكبر = سعر اكبر ) والعكس صحيح ...


طب ومعنى كده ان لو عدد شركتي 30 او 60 او 100 فرد مثلا هاخد سعر عالي جدا ؟؟؟
**لاء طبعا ليها حل .... **


**ثالثا : الحلول التأمينية للشركات الصغيرة والمتوسطة **
اولا : كتير من شركات التأمين عاملة حاجة جميلة اسمها ( SSME ) Slandered for Small and Medium-sized Enterprises **
**ودي ( عروض ثابتة ) محددة التغطيات Benefits والاسعار والأعمار وعدد الموظفين ....
يعني مثلا هتلاقي تقريبا في سوق التأمين الطبي عدد كبير من العروض الجاهزة دي


ودا ببساطة يعني ايه ... يعني مثلا عرض من شركة معينة محددة عدد الموظفين اللي ممكن يستفادوا من العرض دا ( مثلا من 20 الي 200 موظف ) وجدول المنافع TOB فيه كل التغطيات ونسب التحمل .. وكمان لو فيه ( تغطية الامراض السابقة والمزمنة ) وتغطيات الحمل والاسنان والبصريات وخلافه ... وهتلاقي في الاخر ( جدول الاسعار ) ودا فيه زي (*age bracket ) *كده موضح فيه سعر كل سن ( مثلا من عمر 0 : 25 السعر ... ومن 26 : 35 السعر .... ) ومن خلال الجدول دا تقدر تعرف هتدفع كلم بالظبط طبقا للاعمار الموجودة في شركتك ... **


**طب نفترض مثلا اني مش عايز التغطيات Benefits دي ... عايزة ازود او عايز انقص حاجة او حاجات ....
**فيه 3 حاجات **
1- فيه شركات مش عندها ( العروض الجاهزة ) دي وبتسعر وتدي offers لكل شركة علي حده حسب العدد والاعمار والـ Benefits المطلوبة .... يعني مش عندها تقسيم شركات صغيرة وكبيرة ...
2- من الشركات اللي عندها ( عروض جاهزة ) ....عندها برضو انها تعمل لشركتك ( Customized Offer ) مخصوص ومحدد لشركتك بالـ Benefits اللي انت محتاجها بالظبط .. وبتتسعر عادي طبقا لسياسة التسعير ..
3- في نوع شركات تالت من اللي عنده ( عروض جاهزة ) مش بيعمل Customized Offer غير لما يكون عدد الموظفين اكبر من اقصى عدد محدد في العروض الجاهزة .....


**رابعا : العروض الجاهزة دي افضل لشركتي ( ذات العدد القليل ) ولا Customized Offer ؟؟؟ **


لازم نعرف كذا حاجة علشان تعرف نجاوب علي السؤال دا
1- اسعار ( العروض الجاهزة ) اقل من Customized Offer .. بمعنى ان لو نفس عدد الموظفين بنفس التغطيات والمزايا التأمينية بالظبط ... ونفس شركة التأمين ... العرض Customized Offer هيبقى اغلى من ( العرض الجاهز ) ... ودا لان بيدخل فيه سيايات تسعيرية تانية من عمولة وادارة وخلافه ...


*وانا رايي الشخصي ( قابل للخطأ والصواب ) ان لو شركتك لحد 150 موظف .. الافضل لها ( العروض الجاهزة ) وخصوصا لو ان Benefits بتاع العروض دي مناسب لموظفين شركتك. *


2- خللي بالكم من حاجة مهمة جدااااا .... في نوعين من الشركات ( شركات اول مرة تأمين وشركات بتعمل تجديد لوثيقة التأمين الصحي بتاعها )


** لو شركتك اول مرة تأمين :
حضرتك يا اما تاخد عرض من ( العروض الجاهزة ) ودا سعره ثابت ...
يا اما تطلب عرض Customized Offer ... ونخللي بالنا ان اول مرة تسعير فيه شركات التأمين بيبقى السعر عالي شوية لانها بتعتمد في تسعيرها علي ( Maximum Risk ) لانها لسه متعرفش سلوك الموظفين بتوع شركتك علشان كده بتعتبر انهم هيستخدموا اكبر الاستخدامات ....


** شركة بتجدد عقد التأمين
حضرتك يا اما تاخد عرض من ( العروض الجاهزة ) ودا سعره ثابت ... ( ولا يتطلب استهلاكات السنة الماضية )
يا اما تطلب عرض Customized Offer ... ودا اول حاجة بتتطلب من حضرتك ( استهلاكات السنة الماصية ) ودا اللي بيتعمد عليه التسعير بشكل كبير .. بمعنى لو استهلاكاتك عالية هيبقى السعر عالي والعكس صحيح (( **ممكن في بوست قادم باذن الله اشرح لحضراتكم كيفية احتساب الاستهلاكات و Lose Ratio بتاع السنة الماصية ) **


**خامسا : توقيت التأمين **
لو انت شركتك او مرة تأمين فافضل وقت للتأمين هو شهري اكتوبر ونوفمبر من كل عام ... ودا ليه ؟؟ لان اسعار وتغطيات ( العروض الثابتة ) بيتعمل لها Update غالبا في شهري ديسمبر ويناير ... وفيه شركات بتغير عروضها بدري كمان ... مثلا فيه شركة معينة غيرت ( العروض الجاهزة ) بتاعتها في شهر ديمسبر اللي فات.


*اخر حاجة عايز اقولها انك لازم تكون دارس اوى انت عايز ايه بالظبط من التأمين الصحي ومعدل الاعمار عندك كام و Budget بتاع شركتك كام في السنة ... كل دا عوامل هتخليك تختار عرض التأمين المظبوط والمناسب لشركتك .... *